📌 Les banques en ligne, pratiques mais quid des chèques ?
Les banques en ligne séduisent de plus en plus de particuliers, de freelances et de petites entreprises grâce à leurs frais réduits, leur interface intuitive et leur accessibilité 24h/24. Mais une question revient souvent : comment encaisser un chèque avec une banque en ligne quand celle-ci ne dispose pas d’agence physique ?
Si les virements ou paiements par carte sont aujourd’hui courants, les chèques restent présents dans certains secteurs (règlements d’honoraires, remboursement, vente entre particuliers, paiement scolaire…). Heureusement, les banques en ligne ont développé des solutions efficaces pour permettre leur dépôt à distance.
✍️ Pourquoi encaisser encore des chèques en 2025 ?
Même si leur usage baisse chaque année, les chèques restent :
- pratiques pour certaines personnes âgées ou non bancarisées,
- utilisés dans certaines administrations (écoles, associations, services publics),
- employés dans les transactions entre particuliers (voitures, meubles…),
- et encore fréquents dans certaines professions libérales (médecins, avocats, thérapeutes…).
💡 Anecdote : en France, plus d’un milliard d’euros sont encore échangés chaque mois en chèques ! (source : Banque de France)
🏦 Banques en ligne : acceptent-elles toutes les chèques ?
La réponse est oui, dans la majorité des cas. Mais les modalités varient :
| Banque en ligne | Dépôt de chèque accepté ? | Méthode de dépôt | Délai d’encaissement |
|---|---|---|---|
| Boursorama Banque | ✅ Oui | Envoi postal + bordereau en ligne | 2 à 5 jours ouvrés |
| Hello bank! | ✅ Oui | Dépôt en agence BNP Paribas ou courrier | 1 à 3 jours |
| Fortuneo | ✅ Oui | Envoi postal (bordereau à imprimer) | 3 à 5 jours |
| Monabanq | ✅ Oui | Dépôt dans un distributeur CIC | 1 à 2 jours |
| BforBank | ✅ Oui | Envoi postal uniquement | 3 à 6 jours |
| Orange Bank | ✅ Non (arrêt du service) | ❌ | ❌ |
| N26 / Revolut | ❌ Non | ❌ | ❌ |
🎯 Conseil : privilégiez les banques en ligne adossées à un grand réseau physique (BNP, CIC) si vous encaissez souvent des chèques.
📬 Comment déposer un chèque dans une banque en ligne ?
📦 Méthode classique : l’envoi par courrier
Voici la méthode la plus répandue chez les banques en ligne :
- Connectez-vous à votre espace client
- Remplissez un bordereau numérique de remise de chèque
- Notez le numéro de bordereau sur le chèque
- Envoyez le chèque (et parfois le bordereau imprimé) à l’adresse indiquée
📝 Exemple d’adresse (Boursorama) :
BOURSORAMA – TSA 30007 – 93497 MONTREUIL CEDEX
💡 Astuce : glissez toujours vos documents dans une enveloppe affranchie et bien fermée. Un envoi suivi est recommandé pour des montants importants.
🏧 Méthode alternative : dépôt en agence partenaire
Certaines banques en ligne, comme Hello bank! ou Monabanq, permettent de déposer un chèque directement en guichet automatique via leur réseau bancaire :
- Hello bank! → guichets BNP Paribas
- Monabanq → guichets CIC
- Orange Bank (anciennement) → La Poste (service suspendu)
Avantage : pas d’envoi postal, traitement plus rapide.
📅 Délais de traitement : combien de temps pour encaisser un chèque ?
| Étapes | Délai moyen |
|---|---|
| Acheminement postal | 1 à 3 jours |
| Traitement par la banque | 24 à 72 h |
| Encaissement visible sur compte | 2 à 5 jours ouvrés |
| Disponibilité des fonds | Jusqu’à 11 jours en cas de vérification |
📌 Important : le montant peut apparaître sur votre solde, mais rester “non disponible” jusqu’à vérification.
🎯 Conseil : évitez de compter sur une somme déposée par chèque tant qu’elle n’est pas officiellement “créditée disponible”.
🧾 Bordereau : version papier ou numérique ?
La tendance est au bordereau numérique, à remplir depuis l’espace client ou l’application mobile.
| Avantage | Inconvénient |
|---|---|
| Gain de temps | Doit être rempli avant l’envoi |
| Pas besoin de papier | Certains oublient de le compléter… |
| Traçabilité du dépôt | Moins adapté aux personnes peu connectées |
💡 Astuce : certains comptes pros permettent de scanner et télétransmettre les chèques via une app dédiée (ex : Qonto Business).
🧠 Quelles précautions prendre lors d’un dépôt de chèque à distance ?
- ✍️ Vérifiez que le chèque est correctement rempli (nom, date, signature)
- 📝 Notez votre numéro de compte au dos du chèque
- 📦 Utilisez une enveloppe opaque et solide
- 📬 Postez le courrier rapidement après la déclaration sur l’espace client
- 📷 Prenez une photo du chèque avant envoi en cas de litige
🎯 Conseil bonus : envoyez les chèques en Lettre suivie pour un montant supérieur à 500 €, ou utilisez les guichets automatiques si votre banque le permet.
🔄 Dépôt de chèque et virements : que faire si vous préférez éviter les délais ?
Si vos clients ou contacts vous proposent de régler par chèque, proposez des alternatives plus rapides :
| Alternative | Avantage | Outil |
|---|---|---|
| Virement SEPA | Instantané ou en 24h | RIB |
| Paiement par carte bancaire | Sécurisé, traçable | Stripe, SumUp |
| Lien de paiement | Facile à envoyer | Lydia, Paylib, PayPal |
| Virement via IBAN par smartphone | Rapide | Revolut, N26 |
💡 Anecdote : une association a divisé par deux ses délais de trésorerie en remplaçant les chèques par des liens de paiement dans ses mails de relance.
📊 Comparatif des banques en ligne avec dépôt de chèque
| Banque | Envoi postal | Dépôt en agence | Bordereau en ligne | Rapidité | Coût |
|---|---|---|---|---|---|
| Boursorama | ✅ Oui | ❌ Non | ✅ Oui | ⏱️ Moyen | Gratuit |
| Hello bank! | ✅ Oui | ✅ BNP Paribas | ✅ Oui | ⏱️ Rapide | Gratuit |
| Fortuneo | ✅ Oui | ❌ Non | ✅ Oui | ⏱️ Lent | Gratuit |
| Monabanq | ❌ Non | ✅ CIC | ✅ Oui | ⏱️ Très rapide | Inclus (compte payant) |
| BforBank | ✅ Oui | ❌ Non | ❌ Bordereau papier | ⏱️ Moyen | Gratuit |
💬 Témoignages d’utilisateurs
“Je suis auto-entrepreneur et je reçois parfois des chèques clients. Avec Monabanq, je peux les déposer au CIC à 500 mètres de chez moi. Je vois le montant crédité le jour même, c’est pratique.”
— Sarah, artisan
“J’utilise Boursorama et j’envoie les chèques une fois par mois. Ça prend un peu de temps, mais tout est gratuit et je reçois une confirmation par mail dès qu’ils sont traités.”
— Lucas, étudiant
“Hello bank! me permet de déposer les chèques chez BNP. C’est rapide, et je n’ai pas l’impression d’avoir une banque ‘en ligne’. Je recommande à ceux qui veulent un bon mix digital/physique.”
— Claire, salariée
📚 En résumé : avantages et limites du dépôt de chèque en ligne
| Avantages | Inconvénients |
|---|---|
| Solution possible sans agence | Délais de traitement parfois longs |
| Gratuit chez la majorité des banques | Nécessite une certaine rigueur (bordereau, envoi) |
| Pratique pour les chèques occasionnels | Impossible chez certaines néobanques |
| Méthode sécurisée et traçable | Moins intuitif que le dépôt en agence classique |
🛑 Les erreurs fréquentes à éviter lors d’un dépôt de chèque en banque en ligne
Même si la procédure est simple, certaines erreurs peuvent retarder le traitement voire entraîner un rejet du chèque. Voici les plus fréquentes, et comment les éviter :
❌ Erreur n°1 : Oublier de remplir le bordereau en ligne
➡️ La banque ne saura pas associer le chèque à votre compte : il sera rejeté.
Solution : remplissez toujours le formulaire en ligne avant l’envoi, et notez le numéro du bordereau sur le dos du chèque.
❌ Erreur n°2 : Ne pas signer le chèque
➡️ Il sera systématiquement refusé. Même si le montant et la date sont corrects.
Solution : vérifiez que le chèque est signé, daté et correctement libellé à votre nom (ou raison sociale).
❌ Erreur n°3 : Envoi sans protection
➡️ Un chèque peut être endommagé ou perdu dans une enveloppe mal fermée.
Solution : utilisez une enveloppe épaisse, bien scellée, voire une Lettre suivie pour les montants importants.
❌ Erreur n°4 : Mauvais destinataire ou mauvaise adresse
➡️ Certains clients se trompent d’adresse (ex : adresse administrative et non d’encaissement).
Solution : vérifiez l’adresse exacte sur le site ou l’application bancaire, elle figure souvent dans la rubrique “Services > Chèques”.
💳 Dépôt de chèque VS encaissement numérique : un futur sans papier ?
Même si les banques en ligne facilitent le dépôt de chèques, l’objectif global du secteur reste de réduire progressivement l’usage des moyens de paiement papier.
Voici quelques pistes vers lesquelles le marché évolue :
| Solution digitale | Remplace le chèque ? | Niveau de fiabilité |
|---|---|---|
| Virement instantané SEPA | ✅ Oui | ⭐⭐⭐⭐ |
| Lien de paiement (Stripe, Paylib) | ✅ Oui | ⭐⭐⭐⭐ |
| QR Code de paiement | ✅ Oui | ⭐⭐⭐ |
| Carte bancaire à distance | ✅ Partiellement | ⭐⭐⭐ |
| Prélèvement SEPA | ✅ (sur facture) | ⭐⭐⭐⭐ |
💡 Anecdote : certains assureurs, médecins ou écoles proposent désormais un paiement sécurisé en ligne avec lien personnel, pour éviter le dépôt physique de chèque.
👀 Vers une disparition totale du chèque ?
Même si le chèque recule, il n’est pas encore mort. En France, il garde une place particulière pour des raisons culturelles et juridiques :
- C’est un moyen de paiement légal, accepté partout
- Il est tracé et nominatif, donc plus rassurant que du liquide
- Certaines personnes âgées ou clients peu digitalisés y sont encore attachés
- Il reste utile pour les paiements échelonnés ou différés
📍 Mais selon les prévisions de la Banque de France, l’usage du chèque aura diminué de 80 % d’ici 2030, au profit du virement instantané et des solutions de paiement dématérialisé.
🧾 Synthèse : tableau récapitulatif des options
| Banque en ligne | Dépôt chèque possible ? | Moyen de dépôt | Idéal pour qui ? |
|---|---|---|---|
| Boursorama | ✅ Oui | Courrier postal | Particuliers, étudiants |
| Hello bank! | ✅ Oui | Guichets BNP + courrier | Pros, familles |
| Fortuneo | ✅ Oui | Courrier postal | Épargnants, investisseurs |
| Monabanq | ✅ Oui | Guichets CIC | Artisans, indépendants |
| BforBank | ✅ Oui | Courrier uniquement | Gestion de patrimoine |
| N26 / Revolut | ❌ Non | ❌ | Nomades digitaux, mobile-first |
✅ Conclusion : une banque en ligne, même pour les adeptes du chèque !
Les idées reçues sur les banques en ligne ont la vie dure… mais oui, on peut parfaitement encaisser un chèque en 2025 avec une banque en ligne, à condition de :
- choisir une banque qui propose ce service (et pas une néobanque sans IBAN FR),
- suivre la procédure avec soin,
- privilégier un dépôt en guichet si la rapidité est un critère important,
- se tourner vers les alternatives digitales dès que possible pour gagner du temps.